Levantar dinheiro com saldo negativo é possível em determinados casos. No entanto, pode mostrar-se uma vantagem que esconde muitos problemas futuros. Se o seu banco autorizar, é possível fazer levantamentos de dinheiro sem ter esse valor na conta, até um determinado limite.
Mas será que isso é realmente vantajoso? Será que não estamos a cair num erro gigantesco ao usar esse “dinheiro adiantado? Ou será que pode trazer vantagens económicas? É precisamente isso que vamos tratar neste artigo!
Saiba quais as situações em que é possível levantar dinheiro com saldo negativo, quais as vantagens e desvantagens e se, de facto, vale a pena usufruir desse serviço.
Posso levantar dinheiro com saldo negativo?
A resposta a esta pergunta é simples: “Sim, se o seu banco autorizar!”, ou seja, se a sua conta bancária estiver nos trâmites exigidos para autorizarem a conta a descoberto, então pode levantar dinheiro com saldo negativo.
Esse levantamento, é claro, implica o pagamento de certos juros e taxas de serviço. Os juros são calculados diariamente, até que a sua conta bancária saia do vermelho, tal como um cartão de crédito. Aos juros acresce o valor do imposto de selo.
Sem dúvida, ao fazer uma análise rápida, vemos que esta é uma operação que fica cara no final das contas. Para ter uma ideia clara, falamos de uma TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) entre 11,9% e 25,2%.
Devemos ainda deixar aqui o apontamento que o saldo negativo não é pago às prestações, como acontece com o cartão de crédito. Neste caso, assim que entra dinheiro na sua conta bancária, é descontado.
Contrato de Crédito a descoberto autorizado
Quando falamos de levantar dinheiro com saldo negativo falamos, de facto, de um contrato de crédito sob a forma de descoberto autorizado pelo Banco. Este contrato de crédito não é autorizado para todas as pessoas.
Geralmente falamos de contas-ordenado, cujo salário ou reforma / pensão é feita sempre mensalmente para essa conta, via transferência.
Como o Banco tem certeza que em determinado dia entra na sua conta o valor correspondente ao seu salário, reforma ou pensão, é-lhe permitido ter a conta com saldo negativo, desde que este não ultrapasse o valor referente ao montante pré-determinado.
As contas-ordenado são, sem dúvida, das mais vantajosas, geralmente com isenção de anuidades e manutenção, assim como isenção de taxas de transferências, entre outros. Claro que estas questões variam muito de Banco para Banco.
Os custos dos descobertos bancários também são mais baixos nas contas-ordenado do que nas contas-corrente, exatamente porque eles têm certeza que irão ter o valor para cobrir o saldo negativo.
Descoberto não autorizado
O saldo negativo, descoberto, não autorizado é quando ultrapassamos o limite definido pelo Banco, ou quando deixamos a nossa conta à ordem com saldo negativo, ou seja, temos mais pagamentos do que recebimentos em determinado período, o que “obriga” o Banco a “emprestar” dinheiro.
Mais uma vez, nem todas as contas têm esse descoberto não autorizado. Algumas contas, se não tiverem saldo, não autorizam nem o levantamento, nem o pagamento de serviços.
No entanto, se for possível o descoberto não autorizado, saiba que os custos que lhe estão associados são astronómicos!
Sou prejudicado no banco por ter saldo negativo?
Não que seja prejudicado no banco por levantar dinheiro com saldo negativo, mas é, sem dúvida, prejudicado no seu bolso! Independentemente da conta que usar, seja ela conta-corrente, conta-ordenado, ou outra, se entrar no negativo, saiba que os custos são muito elevados.
Para ter uma ideia, no descoberto autorizado, ao fim de 15 dias os custos são três vezes superiores. Ao fim de um mês, os custos são seis vezes superiores!
Tendo em conta que o descoberto não autorizado tem custos ainda mais altos, não há como defender o uso desta opção!
Para ficar com uma ideia clara do que falamos, o Banif, por exemplo, retém 204,77€ para um saldo negativo de 100€ durante um mês. Ou seja, Além dos 100€, o Banco cobra 104,77€, só de comissões e juros!
Se estamos a passar por um momento mais delicado a nível financeiro, recorrer ao saldo negativo pode piorar ainda mais a nossa situação, pois acresce as taxas, comissões e os juros.
Como posso colocar o meu saldo positivo?
Como vimos, levantar dinheiro com saldo negativo pode ser bastante prejudicial, pois pode colocá-lo numa situação financeira crítica por causa da cobrança de juros e comissões excessivas.
Então, o ideal é só usar o negativo se tiver alguma oportunidade de negócio imperdível, ou tiver uma conta para pagar cujos juros sejam superiores àqueles cobrados pelo Banco pelo saldo negativo. Caso contrário, deve evitar ao máximo!
Se, por acaso, souber que não vai ter dinheiro para cumprir com as suas despesas, talvez seja melhor optar pelo cartão de crédito, até porque lhe dá a opção de pagar esse valor, sem acréscimo de juros e comissões, num prazo de 20 a 50 dias (dependendo de quando faz o pagamento das contas).
Para evitar levantar dinheiro com saldo negativo, não contabilize esse saldo para pagar aquelas contas do fim do mês. Organize as suas finanças para que, quando as contas caírem, tenha dinheiro suficiente para pagá-las.
Conclusão
Como vimos ao longo deste post, usar o saldo negativo, autorizado ou não autorizado, não é a melhor opção quando estamos com problemas de liquidez no final do mês.
O uso do cartão de crédito mostra-se bem mais vantajoso, pois possibilita o pagamento entre 20 a 50 dias sem juros e comissões, assim como o parcelamento mediante pagamentos de juros que, regra geral, são mais baixos do que o saldo negativo.
É importante ter noção do dinheiro que é gasto em taxas e juros. Se soubermos exatamente o dinheiro que se gasta em juros e comissões bancárias, rapidamente chegamos à conclusão que facilmente chegamos a centenas de euros, talvez milhares, no final do ano!
Sendo assim, devemos fazer um bom planeamento financeiro para que não precisemos de levantar dinheiro com saldo negativo. Desta forma não gastamos dinheiro desnecessariamente, e temos as nossas contas sempre sob controlo.
Esperamos que tenha esclarecido todas as suas dúvidas. Não deixe de ler outros artigos do nosso site, pois tem informações muito úteis! Esperamos por si!
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